Paskolos, pajamos ir darbo stažas – ką reikia žinoti?

Kuomet reikia nedidelės paskolos ar vartojimo kredito, dažniausiai kreipiamės į greitųjų kreditų įmonę ar banką. Procesai šiuo metu itin paprasti ir automatizuoti, paskolos išduodamos vos per kelias minutes ir nesukelia nepatogumų. Reikia pinigų? Bus! Tačiau ne visiems. Esama kelių esminių kriterijų, kurie lemia ar jums bus išduota paskola, ar ne. Keli iš pagrindinių kriterijų – darbas, pajamos ir darbo stažas. Tad susipažinkime su situacijomis ir aplinkybėmis, kada jums gali būti išduota arba neišduota paskola.

Kokio dydžio turi būti pajamos, norint gauti paskolą?

Kuomet žmogus pateikia paraišką paskolai gauti, paskolos davėjas tikrina kredito istoriją, kredito reitingą ir pajamas. Natūralu, juk žmogus turi turėti pajamų vėliau gražinti paskolą.

Pagal atsakingo skolinimo nuostatus, paraišką pateikusio žmogaus išlaidos ir finansiniai įsipareigojimai, įskaitant paskolos gražinimo įmokas, negali viršyti 40 proc. gaunamų pajamų. Pajamomis laikomos visos legaliai gaunamos pajamos, kurios fiksuojamos Sodros duomenų bazėje, t.y.  atlyginimas, pašalpa, pensija ir pan.

Tačiau svarbu ne tik 40 proc. taisyklė, tačiau ir tai, kiek pinigų atskaičius finansinius įsipareigojimus lieka minimaliam žmogaus pragyvenimui. Daugelis kreditorių turi nusistatę ribą 250 € vienam asmeniui (arba pirmam šeimos asmeniui), kad paskolą pasiėmęs žmogus galėtų patenkinti bent būtinuosius savo poreikius. Tačiau esama kreditorių, kurie turi nustatę 100 € ribą arba net nenustatę jokios.

Šiuo metu Lietuvos bankas siūlo visiems kreditoriams nustatyti  minimalią pragyvenimo sumą nemažesnę nei 260 € ir įtvirtinti tai kredito suteikimo taisyklėse. Žinoma, ir pats paskolos paraišką pateikiantis žmogus turi turėti omeny, kokia suma pragyvenimui reikalinga ir kokio dydžio paskolos gražinimo įmoka yra finansiškai pakeliama.

Kas yra traktuojama kaip pajamos imant paskolą?

Ko gero esate girdėję ne vieną diskusiją apie tai ar pensija arba pašalpa gali būti traktuojama kaip pajamos išduodant paskolą. Šioje vietoje išties daug nuomonių, o ir informacija nuolat kinta priklausomai nuo finansines įstaigas prižiūrinčių institucijų rekomendacijų (pavyzdžiui, Lietuvos banko).

Pagrindinis reikalavimas – reguliarios pajamos. Tai turi būti kiekvieną mėnesį gaunamos pajamos. Reguliariomis laikomos iš darbo santykių gaunamos pajamos, nes jos gaunamos kiekvieną mėnesį, panašiu laiku ir panaši suma. Tai duoda garantiją, jog kiekvieną mėnesį mokama paskolos gražinimo suma bus sumokėta, nes gausite pajamų.

Pašalpos taip pat yra reguliarios, išmokamos kas mėnesį. Kai kurie kreditoriai į pašalpas žiūri atlaidžiai, ir jei jos atsispindi Sodros duomenų bazėje, tuomet viskas gerai ir tai laikoma pajamomis. Kiti žvelgia plačiau ir nori įsitikinti, jog pašalpos gavimas nebus nutrauktas pasikeitus aplinkybėms.

Skirtingą reakciją į pašalpas galima suprasti, kadangi pagal Civilinį kodeksą, paskolos išieškojimas iš žmogaus, kurio vienintelės pajamos yra pašalpos, yra itin sudėtingas. Todėl apsisaugodami kreditoriai gali neišduoti paskolos, jei pašalpa yra vienintelis pajamų šaltinis.

Vienkartinės pajamos, pavyzdžiui, pardavus automobilį ar būstą nėra traktuojamos kaip reguliarios pajamos. Tad toks sąskaitos papildymas pinigais nepadės gauti paskolos. Žinoma, apie nelegalias pajamas „juodais“ arba „vokeliu“, net nėra kalbos. Galite nelegalių pajamų gauti nors ir po milijoną per mėnesį, paskolos, deja, tikrai negausite, kol šios pajamos nebus matomos Sodros ir VMI duomenų bazėse.

Darbo stažas

Norint gauti paskolą reikia būti išdirbus bent 4-6 mėnesius paskutinėje darbovietėje. Tokį reikalavimą tikrai matysite pas kiekvieną kreditorių. Tik dalis kreditorių reikalauja mažiausiai keturių mėnesių stažo, kiti reikalauja mažiausiai 6 mėnesių darbo paskutinėje darbovietėje. Šis reikalavimas užtikrina kreditorių, jog esate pastovus, turite darbą ir greičiausiai jo nepakeisite artimiausiu metu ir galėsite sėkmingai bei laiku mokėti paskolos gražinimo įmokas.

Nors ši taisyklė atrodo itin paprasta ir suprantama, tačiau esama pakankamai daug skirtingų situacijų, kuomet teoriškai darbo stažas yra, bet praktiškai jis yra nutrūkęs ir paskolos gauti neįmanoma. Štai, pavyzdžiui, dėstytojai ar mokytojai kai kuriose institucijose dirba su terminuotomis sutartimis, nuo rugsėjo iki gegužės ar birželio. Tai reiškia kasmet sudaromas naujas darbo sutartis, sutartys yra terminuotos ir kreditorius, kaip ir jūs, negali būti tikras, jog turėsite darbą kitą sezoną ir galėsite paskolos įmokas mokėti laiku.

Kita populiari situacija darbo rinkoje, pakišanti koją paskolos išdavimui – įmonės pardavimas arba restruktūrizacija. Darbuotojai dirba kaip dirbę, tačiau jų darbdavys pasikeičia, galbūt pasikeičia darbuotojo pareigybių pavadinimas ir, savaime suprantama, pasikeičia darbo sutartis. Darbuotojas pokyčių beveik nepajunta, tačiau pasirašant naują sutartį,  išdirbtas paskutinėje darbovietėje darbo laikas „nusinulina“ ir dabar vėl reikia 4-6 mėn iki kol bus galima teikti paraišką paskolai.

Kredito istorija aktuali, darbo istorija – ne

Šiais laikais pakeisti darbą nėra sudėtinga. Dažnai žmonės pasielgia spontaniškai ir išeina iš darbo neturėdami naujo, nes žino, jog gerų specialistų poreikis visada yra. Tad bijoti nėra ko, nebent situacijos, kuomet prireiktų paskolos.

Deja, teikiant paraišką paskolai gauti, kreditoriai nežiūri į jūsų darbo istoriją, nesvarbu kiek metų išdirbote vienoje vietoje, kokią karjerą padarėte ir kokį potencialiai darbą gausite ir kiek tikėtina uždirbsite. Visa tai neturi reikšmės esamuoju metu.

Tokia situacija yra dažna realybė iš emigracijos grįžtantiems tautiečiams, kurie pabaigė darbą užsienyje ir grįžo į Lietuvą kurti savo ateities tėvynėje. Jei prieš tai dirbtame darbe gautas geras atlyginimas ir buvo pakankamai susitaupyta ateičiai, tačiau paskola būstui ar vartojimo paskola gali reikalauti, kad turėtumėte darbo stažą Lietuvoje. Be jo, jokia paskola negali būti išduota.

Tuo tarpu kredito istorija aktuali visada. Todėl nesvarbu kokia situacija su darbais, niekada nevėluokite gražinti paskolos, kitaip „sutepta“ kredito istorija apsunkins paskolos gavimą kitą kartą.

Pabaigai

Visos kreditus išduodančios įmonės vadovaujasi atsakingo skolinimo nuostatomis. Tačiau tuo pačiu turi ir savo limitus, apribojimus bei reikalavimus. Taip pat bloga kredito istorija gali turėti įtakos kredito gavimui; dažnu atveju kreditas su bloga kredito istorija gali būti suteiktas tik su prastesnėmis sąlygomis. Todėl jei kyla klausimų, į kuriuos neatsako tinklalapio informacija ar paskolos skaičiuoklės, kreipkitės į kreditorių ir pasidomėkite konkrečia situacija. Optimizuotas ir greitas būdas gauti pasiūlymus iš skirtingų kreditorių būtų per individualius paskolų pasiūlymus. Domėkitės, ieškokite ir nesvarbu, kokia jūsų situacija, greičiausiai rasite patrauktų paskolos pasiūlymą!