Negavote paskolos? Kelios priežastys, kodėl galėjo taip atsitikti

Pateikėte paraišką gauti greitąjį kreditą ar vartojimo paskolą, tačiau gavote neigiamą atsakymą? Garantuotai nustebę galvojate kodėl? Tačiau tai nėra retas atvejis ir jūs nesate vienintelis. Yra net keletas dažniausiai pasitaikančių priežasčių, kodėl žmonėms nesuteikiamas greitasis kreditas, vartojimo paskola ar būsto paskola bei lizingas. Panagrinėkime šias priežastis ir tuo pačiu iš anksto sužinokime, kaip išvengti neigiamo atsakymo į paskolos prašymą.

Bloga kredito istorija ir reitingas

Vienas iš svarbiausių dalykų į kuriuos žiūri paskolos davėjas – jūsų kredito istorija ir reitingas. Nuo jų priklauso ar jūs gausite paskolą ir kokia ji bus – kokios palūkanos ir kokios sąlygos.

Pagal apibrėžimą, kredito reitingas – tai rodiklis, kaip vertinama tikimybė daugiau nei 90 dienų vėluoti atsiskaityti su paslaugų teikėjų ar prekių pardavėju. Reitingo dydis priklauso nuo kredito istorijos, aktyvumo kredito rinkoje (perviršinis skolinimasis reitingą blogina), verslo sąsajų (pvz. informacijos apie įmonių, kurių valdymo organu esate, skolų) bei kitos informacijos.

Kredito istorija yra tarsi mūsų finansinis CV, kurį rašome savo veiksmais ir kurio pakeisti negalime. Pateikus paraišką kreditui, paskolai ar lizingui, paskolos davėjas viską mato kaip ant delno. Ir rūpintis kredito reitingu per vėlu tuomet, kai jau teikiate paraišką, juo reikia rūpintis iš anksto, nuo pirmų savarankiško finansinio gyvenimo dienų.

Kaip susikurti gerą kredito istoriją ir reitingą?              

• Sąskaitas mokėkite laiku. Į kredito istoriją įsirašo visos jūsų mokamos sąskaitos už komunalines paskolas, lizingo mokėjimai, būsto renovacijos įmokos ir pan. Jei vėluosite, tai atsispindės jūsų istorijoje ir būsite traktuojamas kaip linkęs nevykdyti įsipareigojimų.
• Nelaiduokite, jei nesate tikri. Vienas iš būdų žmonėms gauti paskolą – prašyti, jog turintis gerą kredito istoriją žmogus laiduotų už jį. Tačiau retai kas susimąsto, jog tokiam žmogui nevykdant finansinių įsipareigojimų, nukenčia ir už jį laidavęs – tai įsirašo į jūsų kredito istoriją.
• Tuščia istorija – bloga istorija. Tai, jog jūsų kredito istorija yra tuščia kai jums 18 metų – tai normalu ir tikėtina. Tačiau jei jums 35-eri ir vieninteliai įrašai apie gaunamas pajamas – tuomet jau nėra itin gerai. Galbūt gyvenate su tėvais, viskas jų vardu ir nesukate galvos. Tačiau persirašius bent telefono ar kabelinės TV sąskaitą savo vardu ir mokant laiku – jūsų reitingas iškart pagerėtų.

Kredito istorija nėra keičiama, tobulinama, blogi įvykiai nėra ištrinami ir jų negalima pakeisti teigiamais. Tad viskas ką darote gyvenime susiveda į vieną raidelę nuo A iki F, kuri sprendžia koks jūsų finansinis CV.

Nestabilios pajamos

Nestabiliomis pajamomis laikomos tos pajamos, kurias gaunate dirbant pagal verslo liudijimą ar individualios veiklos pažymą. Stabilios – tos, kuris gaunate pagal darbo sutartį. Ir nors atrodo neteisinga, nes dirbant savarankiškai galite gauti daug daugiau, tačiau paskolas išduodančios įmonės nėra tikros, jog jūsų uždarbis bus nuolatinis visą paskolos gražinimo laikotarpį.

Visgi, tai nereiškia, jog dirbant savarankiškai jūs negausite paskolo apskritai. Tiesiog procesas gali užtrukti ir jums gali prireikti įrodyti pajamų tęstinumą.

Kaip įrodyti, jog dirbant savarankiškai uždirbate stabilias pajamas?

• Deklaruokite pajamas. Visas uždirbtas pajamas deklaruokite kiekvienais metais pateikdami metinę pajamų deklaraciją. Kuomet paskolų davėjai mato paskutinių kelių metų deklaracijose panašius ar didėjančius skaičius, tuomet jiems lengviau patikėti, jog ir šiais metais, jūsų pajamos nesumažės ir būsite pajėgus gražinti paskolą.
• Sudarykite sutartis ateities darbams. Jei teikiate paslaugas ar turite ilgalaikius, tęstinius susitarimus, kurie garantuoja nuolatinį pajamų srautą, tuomet sudarykite sutartis. Tai bus įrodymas, jog turite garantuotas pajamas kelių mėnesių ar metų laikotarpiui.

Esmė – nėra tikslo slėpti pajamas, priešingai, tai tas momentas, kuomet apie jas turite pranešti.

Esate skolingas kitiems kreditoriams

Vienas iš atsakingo skolinimosi principų, jog žmogus teikiantis paskolos paraišką, neturi turėti finansinių įsipareigojimų kitoms kredito įstaigoms. Tačiau tuo pačiu viena iš taisyklių, jog mėnesinė įmokos suma neturi viršyti 40 proc. gaunamų namų ūkio pajamų. Taigi norint gauti paskolą turint įsiskolinimų, vienintelis variantas  – refinansavimas.

Tuomet pakeitus sąlygas, pavyzdžiui pratęsus paskolos gražinimo terminą, jūsų turimos paskolos mėnesinė įmoka sumažėtų ir taptų mažesnė nei 40 proc. mėnesinių pajamų. O tuo pačiu tai reikštų, jog galite paimti papildomą paskolą. Žinoma, toks būdas negarantuos, jog galite gauti didelę paskolą, tačiau jei domina greitasis kreditas nedidelei sumai, greičiausiai šis variantas puikiai pravers. Paskolų palyginimas yra įrankis, kuris padės greitai palyginti refinansavimo sąlygas su esamų įsipareigojimų sąlygomis ir nuspręsti, ar verta refinansuoti esamus įsipareigojimus bei papildomai pasiskolinti.

Esate deklaruotas arba dirbate užsienyje

Pagal jau paminėtus atsakingo skolinimosi principus, paskolos išduodamos LR piliečiams, gyvenantiems ir dirbantiems Lietuvoje bei paskutinėje darbovietėje išdirbusiems mažiausiai 6 mėnesius. Žinoma yra išimčių, pavyzdžiui, paskolos paraišką gali teikti ir turintys leidimą nuolat gyventi Lietuvoje. Tačiau esmė, jog darbo pajamos turi būti gaunamos Lietuvoje.

Problema iškyla dėl to, jog bankai ar paskolas išduodančios įmonės neturi galimybės prieiti prie duomenų ir matyti kiek jūs realiai uždirbate ir kokios jūsų pajamos. Tai neleidžia vertinti jūsų mokumo ir kredito reitingo. Žinoma, dirbant ES šalyje, galima rasti išimčių ir rasti būdų šiuos duomenis pateikti, tačiau tai papildomi procesai ir individualūs sprendimai kiekvienu atveju konkrečiai.

Kokios alternatyvos?

Nesustokite ties pirmuoju „ne“. Jei negavote paskolos, pirmiausia išsiaiškinkite kokią silpnąją pusę įžvelgė kredito davėjai ir pabandykite rasti būdą silpnybes paversti stiprybėmis.

Refinansavimas – jei esate skolingas kitoms paskolas išdavusioms įmonėms, pateikite paraišką refinansavimui. Taip turėsite galimybę pakeisti paskolos sąlygas, apjungti paskolas į vieną (ypač jei skolingas kelioms įmonėms) bei gauti papildomą paskolą.

Individualus pasiūlymas. Pasinaudokite portalu pateikti užklausą individualiam pasiūlymui. Užsiregistravus ir pateikus duomenis, gausite pasiūlymus iš skirtingų paskolų davėjų, kurie įvertinę jūsų konkrečią situaciją pateiks pagal tai pasiūlymą. Taip žinosite, kiek realiai galite gauti paskolos.

Taupymas. Taupyti visada apsimoka. Jei ir nesusitaupysite visos sumos, kurios reikia, tačiau reikės mažesnės paskolos. O mažesnę paskolą visada lengviau gauti nei didelės vertės.

Paskola su užstatu. Jei turite automobilį ar nekilnojamąjį turtą, verta pasidomėti paskolomis su užstatu. Kuomet yra garantas, tikėtina gauti geresnį paskolos pasiūlymą.

Paskolos iš žmonių, arba tarpusavio skolinimo platformos. Yra alternatyvus finansavimo būdas, leidžiantis žmonėms skolintis tiesiogiai iš kitų asmenų, apeinant tradicinius bankus. Pabandykite pasinaudoti tarpusavio skolinimo platformomis, jei ieškote lankstesnių ir potencialiai palankesnių sąlygų nei tradicinėse finansų institucijose.

Taigi, apibendrintai galima pasakyti, jog visuomet yra išeitis. Tiesiog reikia domėtis ir kreiptis į profesionalus, kurie patars kokį finansinį sprendimą priimti jums būtų naudingiausia.