Paskolos individualiai veiklai: naudingi finansiniai patarimai

Šiomis dienomis vis daugiau žmonių komercinio pobūdžio veiklą nusprendžia vykdyti turėdami individualios veiklos pažymą. Toks pasirinkimas padeda išvengti sudėtingesnės buhalterinės apskaitos ir kitų nepatogumų, kurie kyla veiklą vykdant įsteigus juridinį asmenį. Tačiau tais atvejais, kai prireikia paskolos individualiai veiklai, žmonės dažnai susiduria su dilema – ar jiems tikrai pavyks gauti paskolą?

Kita vertus, turbūt esate girdėję daugybę pasakojimų apie tai, kaip individualią veiklą pagal pažymą vykdantys fiziniai asmenys vėl ir vėl sulaukdavo neigiamo kreditorių atsakymo. Ir tai nėra mitas. Taip nutinka pakankamai dažnai. Todėl jei jums prireikė paskolos individualiai veiklai, būtų labai naudinga sužinoti, kokiomis priemonėmis galėtumėte padidinti savo galimybes gauti norimo dydžio paskolą.

Ar sunku gauti paskolą dirbantiems savarankiškai?

Nors dirbantys savarankiškai neretai priskiriami „probleminei“ potencialių paskolos gavėjų kategorijai, įsivaizdavimas, jog paskola dirbantiems savarankiškai – sunkiai pasiekiamas tikslas, su tikrove iš tiesų prasilenkia. Aišku, jei lygintume su asmenimis, dirbančiais „normalų“ darbą pagal sutartį, paskola su individualia veikla išsiskiria papildomų dokumentų, liudijančių apie asmens gaunamų dydį, pastovumą bei kitą informaciją, leidžiančią kreditoriui spręsti apie pasiskolinti norinčio asmens pajėgumą tinkamai vykdyti finansinius įsipareigojimus, pateikimo būtinybę. Tačiau visi kreditoriaus pageidaujami dokumentai įprastai gali būti perduodami tiesiog internetu, tad tai papildomų problemų sukelti neturėtų.

Jei lygintume paskolą dirbantiems su individualia veikla su paskolomis verslui, skirtomis UAB, MB ir kitų juridinių formų įmonių veiklai, akivaizdu, jog vien dėl pastarosioms reikalingos dokumentacijos įvairovės (finansiniai dokumentai, nuosavybę į įmonę įrodantys dokumentai, verslo planai, prognozės ir pan.), paskolos dirbantiems savarankiškai yra išduodamos paprasčiau. Negana to, paskola su individualia veikla gali būti skirta ir asmeninių poreikių įgyvendinimui, pavyzdžiui, vartojimo paskola su individualia veikla ar būsto paskola su individualia veikla, tuo tarpu verslo paskolos yra skirtos išimtinai tik su verslu susijusių reikmių patenkinimui.

Kaip gauti paskolą su IV pažyma

Visų pirma, jei iki šiol jūs buvote pratę piktintis dėl kreditorių priimamų sprendimų ir taikomos bendrosios tvarkos, turėtumėte suprasti, jog tai jums nepadės lengviau gauti norimą paskolą. Tam, kad padidintumėte paskolos gavimo tikimybę, turėtumėte pasitelkti keletą veiksmingų priemonių.

Su individualia veikla mokesčius mokėkite kiekvieną mėnesį

Jei jau kurį laiką vykdote veiklą su individualios veiklos pažyma, labai tikėtina, kad mokesčius valstybei mokate vieną kartą per metus, iki kiekvienų metų gegužės 1 d. Tačiau turėtumėte žinoti, kad tai nėra vienintelis mokesčių mokėjimo būdas.

Jei mokesčius mokėsite tik kartą per metus, tai gali apsunkinti paskolos gavimo procesą, nes kreditoriai nematys, kokio dydžio pajamas jūs gaunate kiekvieną mėnesį (ypač, jei pajamos yra gaunamos ne bankiniais pervedimais). Tuo tarpu, jei pakoreguotumėte savo mokesčių mokėjimo tvarką ir VSD įmokas pradėtumėte mokėti kiekvieną mėnesį, tokiu būdu kreditoriams parodytumėte, jog gaunate nuolatines pajamas. Žinoma, jei nuspręsite VSD įmokas mokėti kiekvieną mėnesį, turite atidžiai tvarkyti savo buhalteriją, kadangi jei per klaidą jūs permokėsite, jūsų permoka jums nebus grąžinta.

Turto deklaravimas

Jei turite jums priklausančio turto, turėtumėte jį deklaruoti. Tai gali būti tiek jūsų automobilis, tiek ir nekilnojamasis turtas ar meno dirbiniai. Jei teikdami deklaracijas jūs kartu užpildysite ir papildomą formą, kurioje pateiksite informaciją apie jums priklausantį turtą, tokiu atveju kreipiantis į kreditorius atrodysite patikimesni.

Ilgalaikės sutartys su klientais dirbant su individualia veikla

Jei vykdote individualią veiklą pagal pažymą ir jūsų komercinė veikla yra susijusi su tam tikrų paslaugų teikimu, sudarę ilgalaikes sutartis su savo klientais galėsite padidinti tikimybę sulaukti teigiamo kreditorių atsakymo. Tokios ilgalaikės sutartys panašėja į darbo sutartis, kurias kreditoriai labai vertina. Jei jūsų sudarytose sutartyse bus nurodyta, kiek pajamų jūs gaunate per mėnesį, kokios trukmės yra sutartis ir kt., tokiu atveju tai taps papildomu garantu kreditoriams.

Asmeninė kredito istorija

Kiekvienas žmogus, kuris kreipiasi į kreditorius norėdamas gauti paskolą, turi nepamiršti apie savo asmeninę kredito istoriją, kuri visuomet vaidina labai svarbų vaidmenį. Kredito istorijoje atsispindi visi jūsų turėti ir turimi finansiniai įsipareigojimai, praleistos paskolų grąžinimo įmokos, atlikti apmokėjimai ir kita su jūsų finansine situacija susijusi informacija. Todėl jei iki šiol manėte, jog nėra nieko blogo vienos ar kitos įmokos mokėjimą nukelti keliomis dienomis vėliau, galite būti tikri, kad tai neigiamai paveikia jūsų kredito istoriją ir sumažina galimybes gauti paskolą.

Jūsų kredito istorija turi tiesioginės įtakos ir jūsų asmeniniam kredito reitingui, kuris yra bene pats svarbiausias veiksnys, į kurį atsižvelgia kiekvieni kreditoriai. Todėl prieš kreipdamiesi į kreditorius, turėtumėte pasidomėti ir savo kredito reitingu. Jei matysite, jog jis yra pernelyg žemas, turėtumėte imtis priemonių, kad jį pagerintumėte, pvz., padengdami kuo daugiau turimų finansinių įsipareigojimų, atsisakydami kredito kortelių ir kt.

Pasidomėkite paskolomis ir kreditoriais

Pradėti paskolų ir kreditorių paiešką jūs visuomet galite naudodamiesi internetu. Yra ne vienas kreditorių ir jų teikiamų paskolų palyginimo portalas, kuriuo galite pasinaudoti norėdami patogiau ir lengviau palyginti skirtingus paskolų pasiūlymus ir kreditorių taikomas sąlygas. Tokiu atveju turėtumėte atsižvelgti į paskoloms taikomą palūkanų normą, administracinius mokesčius, paskolų grąžinimo terminus, mėnesinių įmokų dydžius ir kt.

Susipažinkite su taikomais paskolų apribojimais dirbant su individualia veikla

Kiekvieni kreditoriai taiko skirtingus reikalavimus. Nors kreditoriai laikosi bazinių vartotojų mokumo vertinimo ir paskolų išdavimo taisyklių, jie taip pat gali turėti ir papildomas vidines taisykles, kurios dar labiau sugriežtina visą paskolų išdavimo tvarką. Todėl prieš nuspręsdami į kuriuos kreditorius jums vertėtų kreiptis, turėtumėte pasidomėti ir jų taikomais ribojimais.

Pavyzdžiui, kai kurie kreditoriai reikalauja nurodyti, kam bus skirta paskola, kai tuo tarpu kiti taiko papildomus mokesčius, jei paskolos gavėjas nusprendžia jam suteiktą paskolą grąžinti anksčiau nei nurodyta paskolos sutartyje. Žinodami apie tokius ribojimus jūs galėsite lengviau priimti sėkmingą sprendimą.

Pagerinkite kredito reitingą

Paskola jums gali suteikti reikalingą pinigų sumą, kurios pagalba galėtumėte pasiekti savo norimą tikslą, tačiau būtina suprasti, kad paskola jums nebus suteikta, jei jūsų asmeninis kredito reitingas bus pernelyg žemas. Be to, net jei kredito reitingas atitiks minimalius kreditorių taikomus reikalavimus, tai gali nulemti didesnes paskolos palūkanas. Todėl prieš kreipdamiesi į kreditorius jūs turėtumėte išsiaiškinti, koks yra jūsų asmeninis kredito reitingas ir kokios būtų jūsų galimybės gauti norimo dydžio paskolą.

Savo asmeninio kredito reitingo pagerinimas gali padėti jums sulaukti žemesnėmis palūkanomis pasižyminčios paskolos pasiūlymo, tokiu būdu sumažinant jūsų patiriamas išlaidas norimai paskolai gauti. Tačiau, kaip jau supratote, jei kredito reitingas bus pakankamai žemas, kreditoriai gali įžvelgti didesnę riziką, todėl padidins paskolai taikomą palūkanų dydį. Laimei, yra ne vienas būdas, kaip galėtumėte pagerinti savo kredito reitingą:

• Padenkite kaip įmanoma daugiau savo turimų finansinių įsipareigojimų, įskaitant ir kredito korteles.
• Visus mokesčius sumokėkite laiku.
• Jei turite kredito korteles, tačiau jomis retai naudojatės, jų atsisakykite.
• Pasirūpinkite, kad jūsų pajamos būtų gaunamos banku.

Apsvarstykite P2P platformas

Jau buvo minėta, kad šiuolaikinis paskolų pasirinkimas yra labai didelis. Todėl nepamirškite, kad greitos paskolos galite ieškoti ne tik kreipdamiesi į kreditorius, tačiau taip pat ir naudodamiesi tarpusavio skolinimo platformomis (arba P2P platformomis). Tokiu atveju dėl paskolos jūs kreiptumėtės į kitus fizinius asmenis, kurie tokiose platformose yra vadinami investuotojais. Tai reiškia, kad jums nebereikėtų kreiptis į kreditorius ir naudotis jų paslaugomis. Tačiau nesupraskite klaidingai, jūsų mokumas taip pat vaidins labai svarbų vaidmenį ir nuo jo priklausys ar jūs būsite įtraukti į tarpusavio skolinimo platformoje paskolos prašančių asmenų sąrašą.

Kaip greitai galima gauti paskolą dirbant su individualia veikla?

 

Pateikti konkretų atsakymą į klausimą, per kiek laiko gali būti išduodama paskola, dirbant su individualia veikla, sudėtinga. Tai priklauso nuo asmeninės kiekvieno kliento situacijos. Visų pirma – kreditoriaus, į kurį kreipiamasi, norint gauti paskolą. Savaime suprantama, jog, pasirinkus bendradarbiavimą su komerciniais bankais ar kredito unijomis, paskolos išdavimo procesas, žinant, su kokiomis biurokratinėmis procedūromis siejasi šių finansines paslaugas teikiančių įstaigų veikla, bus ilgesnis. Tuo tarpu, kalbant apie kreditorius, orientuotus į greitųjų kreditų išdavimą, taip pat prieinamą asmenims su individualia veikla, jų siūlomos finansinės paslaugos ir šiuo atžvilgiu bus operatyvesnės.

Žinoma, paskolos išdavimo greitis tiesiogiai susijęs su kreditoriaus pageidaujamų dokumentų pateikimo sparta, o tai didžiąją dalimi priklauso nuo paties asmens, pateikusio paraišką. Siekiant, jog paskola su individualia veikla būtų išduodama kiek įmanoma greičiau, asmuo iš anksto turėtų atlikti „namų darbus“. Tai yra, pasidomėti, kokie dokumentai (banko sąskaitos išrašai, metinės pajamų deklaracijos, sąskaitos faktūros ir kita) gali būti reikalingi, norint gauti paskolą, juos surinkti ir pateikti kartu su paskolos paraiška ar iš karto, vos tik gavus tokį nurodymą iš kredito bendrovės atstovo.

Kokios būsto paskolos sąlygos, dirbant su individualia veikla?

Būsto paskola su individualia veikla – finansinė paslauga, apimanti tiek komercinių bankų ar kredito unijų išduodamas paskolas būsto įsigijimui, įprastai išsiskiriančias labai aukštomis „lubomis“, tiek ir kreditorių, veikiančių greitųjų paskolų rinkoje, paskolas, skirtas NT įsigijimui, būsto remontui ir pan. Žinoma, norint gauti būsto paskolą, asmenys, dirbantys savarankiškai (su individualios veiklos pažyma ar verslo liudijimu), pirmiausia turi atitikti atsakingo skolinimo nuostatus tenkinančius reikalavimus.

•         Asmenys, ne jaunesni nei 18 metų.
•         Turi Lietuvos Respublikos pilietybę arba leidimą nuolat gyventi Lietuvoje.
•         Turimi finansiniai įsipareigojimai nėra didesni nei 40 % reguliariai gaunamų mėnesio pajamų.
•         Nėra neįvykdytų finansinių įsipareigojimų kitiems kreditoriams ar pavėluotų sumokėti įmokų (pavyzdžiui, telekomunikacijos bendrovėms ir kita).
•         Dirba su individualios veiklos pažyma ar verslo liudijimu bent 6 mėnesius.
•         Turi asmeninę sąskaitą viename iš Lietuvoje veikiančių bankų bei yra sudarę internetinės bankininkystės sutartį (tai reikalinga, norint patvirtinti savo asmens tapatybę).

Kiekvienas kreditorius turi teisę savarankiškai nuspręsti, ar jo keliami reikalavimai, siekiant įvertinti potencialaus kliento pajamų tvarumą, bus griežtesni nei aukščiau aptarti. Pavyzdžiui, jei vienam kreditoriui pakanka dokumentų, patvirtinančių pajamų iš savarankiškos veiklos gavimo faktą bei dydį, tai kitas kreditorius iš asmens, pateikusio paraišką paskolai su individualia veikla gauti, gali prašyti pajamas pagrindžiančių dokumentų už 24 mėnesių laikotarpį.

Žinoma, kalbant apie būsto paskolą, yra vertinamas ir ketinamas įsigyti NT, pageidaujama paskolos suma ir turimo pradinio įnašo dydis, asmens kredito istoriją. Jei būsto paskolą ketinama imti kartu su sutuoktiniu ar partneriu – ir atitinkami pastarojo duomenys.

Kokios vartojimo paskolos sąlygos dirbant su individualia veikla?

Jei būsto paskolą dirbantiems savarankiškai, ypač – kalbant apie didesnes sumas, gali pasiūlyti siauresnis kreditorių ratas, tai vartojimo paskola su individualia veikla – finansinė paslauga, prieinama daugelio kredito bendrovių „meniu“. Įprastai šio tipo paskolų gavėjams keliami pagrindiniai reikalavimai yra identiški, kaip ir kalbant apie kitų tipų paskolas.

•         Asmuo turi būti pilnametis, tai yra – sulaukęs 18 metų, o, kalbant apie kai kurių kredito bendrovių tvarką – būti ne jaunesnis nei 21-erių metų.
•         Asmuo turi turėti LR pilietybę arba leidimą nuolat gyventi Lietuvoje.
•         Asmens turimi finansiniai įsipareigojimai negali būti didesni nei 40 % pastoviai gaunamų mėnesio pajamų.
•         Asmuo negali turėti skolų, tai yra – neįvykdytų finansinių įsipareigojimų kitoms kredituoto bendrovėms ar pavėluotų sumokėti kitų įmokų (pavyzdžiui, už komunalinius mokesčius ir pan.).
•         Dirba su individualios veiklos pažyma ar verslo liudijimu bent 6 mėnesius.
•         Asmuo turi savo vardu atidarytą asmeninę banko sąskaitą viename iš  Lietuvos bankų bei naudojasi internetine bankininkyste, reikalinga asmens tapatybės patvirtinimui.

Kalbant konkrečiai apie šiai klientų kategorijai, norinčiai gauti vartojimo paskolą, keliamus reikalavimus, reikia paminėti, jog dažnu atveju reikalaujama, kad asmuo vykdytų savarankišką veiklą mažiausiai 6 mėnesius. Palyginimui, dirbant pagal darbo sutartį, pakanka 4 mėnesių nepertraukiamo darbo stažo.  Aišku, šis reikalavimas, priklausomai nuo kiekvieno kreditoriaus vidaus tvarkos, gali keistis: asmeniui gali pakakti ir 4 mėnesių darbo stažo su individualia veikla, kartais šis terminas gali būti ilgesnis.

Bet kuriuo atveju, norint pasinaudoti paskolos su individualia veikla galimybe, asmuo turi kreditoriui pateikti tam tikrus dokumentus, patvirtinančius gaunamų pajamų pastovumą ir dydį. Dažniausiai tai – banko sąskaitos išrašai, pajamų-išlaidų žurnalai, pajamų deklaracijos, sąskaitos-faktūros, sutartys su klientais ir pan.

Būtina pabrėžti, jog, nesvarbu, asmeniui, dirbančiam savarankiškai, yra reikalinga būsto, vartojimo ar kitos rūšies paskola: kreditoriaus siūlomos sąlygos vien dėl fakto, jog dirbama su individualia veikla, o ne, pavyzdžiui, pagal darbo sutartį, nėra nei geresnės, nei blogesnės. Tiek sprendimas dėl paskolos išdavimo, tiek paskolos sąlygos priklauso nuo paraišką pateikusio asmens individualios situacijos: gaunamų pajamų dydžio,  kredito istorijos ir kitų svarbių kriterijų, leidžiančių spręsti apie pastarojo mokumą, o kartu – ir gebėjimą tinkamai susidoroti su naujais finansiniais įsipareigojimais.